Niespłacony kredyt

Opublikował(a) Maciej Gielewicz dnia 28 stycznia 2011 w kategorii Finanse, Nieruchomości, Obrót nieruchomościami | 0 komentarzy

Obecnie zachęca się nas do życia na kredyt. Co więcej – często zaspokojenie podstawowych potrzeb bez jego zaciągnięcia jest niemożliwe. Co grozi, gdy pojawiają się problemy ze spłatą kredytu?

Jeśli stracisz płynność finansową i zaczniesz zalegać ze spłatą kredytów, przede wszystkim nie wpadaj w panikę. W podobnej sytuacji jest wiele osób. Podstawowa sprawa to zachować się aktywnie i podjąć rozmowy z bankiem. Najgorszym rozwiązaniem jest unikanie kontaktu z pożyczkodawcą. Wtedy on podejmuje działania na własną rękę – ostatecznie jest to wypowiedzenie umowy oraz rozpoczęcie windykacji długu, następuje ono zazwyczaj po 30 dniach zalegania ze spłatą (w grę wchodzi komornik, a także udział firmy windykacyjnej, której twój dług zostanie sprzedany). Jeśli w porę rozpoczniesz rozmowy ze swoim bankiem, masz spore szanse na to, że uda Ci się załatwić sprawę polubownie.

O kredytobiorcach zalegających ze spłatą banki informują Biuro Informacji Kredytowej oraz, coraz częściej, biura informacji gospodarczej. Wiadomość o opóźnieniu trafi też do Systemu Bankowy Rejestr. Taki ślad w finansowym życiorysie w przyszłości może się stać dla Ciebie dużym utrudnieniem, znacznie obniżając twoją wiarygodność kredytową. Lecz konsekwencje mogą być jeszcze bardziej uciążliwe. W tym momencie dane o tym, jak regulujesz różne zobowiązania są gromadzone w wielu miejscach. Brak rzetelności uniemożliwi Ci zakupy na raty czy nawet podłączenie internetu. Dobra historia kredytowa to coś, o co warto zadbać.

Jeśli czujesz zbliżające się problemy finansowe lub już w nich jesteś, pamiętaj, że każdy bank najpierw próbuje się skontaktować z klientem zalegającym ze spłatą. Efektem porozumienia może być restrukturyzacja długu, przy czym poszczególne przypadki są traktowane indywidualnie, dlatego szczegółowe warunki pojawią się podczas negocjacji.

Restrukturyzacja kredytu to zmiana jego struktury lub modyfikacje w sposobie jego spłaty. Tutaj istnieje kilka sposobów działań:

Wydłużenie czasu spłaty lub zmiana harmonogramu spłat. Wydłużenie czasu spłaty spowoduje spadek wysokości miesięcznej raty, jednocześnie jednak wzrośnie wysokość odsetek. Jest to rozwiązanie dobre w sytuacji, gdy spadły twoje zarobki lub wzrosły wydatki na tyle, iż masz problemy z systematycznym regulowaniem zobowiązań. Z kolei zmiana harmonogramu spłat to niewielka modyfikacja przydatna, gdy zmienił się Ci termin otrzymywania wypłaty. W takiej sytuacji bank po prostu ustala inny dzień miesiąca jako termin uiszczenia kolejnej raty kredytu.
Wakacje kredytowe to niezbędny czas, który pozwoli Ci odzyskać finansową płynność w przypadku przejściowych problemów. Bank udostępniający tę możliwość, zawiesza na jakiś czas obowiązek spłaty kredytu. Jednak odsetki są wtedy doliczane do kwoty długu i musisz liczyć się z tym, że powiększą twoje zobowiązanie. Wakacje kredytowe mogą uratować Cię, jeśli nie zdecydowałeś się na ubezpieczenie kredytu od utraty pracy.
Refinansowanie kredytu to interesujące rozwiązanie w sytuacji, gdy bank nie chce zaoferować Ci żadnych dobrych warunków. W tej opcji przenosisz swoje zadłużenie do innego banku, którego oferta jest korzystniejsza. Od tego momentu regulujesz zobowiązania wobec niego, a on zajmuje się spłatą twojego starego kredytu.
Przewalutowanie kredytu jest szczególnie korzystną opcją w tych bankach, gdzie dopuszcza się nawet kilkukrotne przewalutowanie bez ponoszenia dodatkowych opłat. Zmiana waluty na taką z kraju o niższych stopach procentowych obniży poziom twojego zadłużenia. Jest to rozwiązanie o tyle ryzykowne, że kolejne wahania kursu mogą się niekorzystnie odbić na twoich finansach.
Zamiana rat malejących na równe w dużym stopniu odciąży twoje finanse, jeśli jesteś na początkowym etapie spłaty. Dzięki temu prostemu zabiegowi regulowanie zobowiązania będzie równomiernie rozłożone w czasie, więc miesięczna należność zmniejszy się.

Niespłacona należność nie przynosi korzyści nie tylko Tobie, ale też wierzycielowi. Dlatego w razie problemów podstawowym założeniem powinno być, iż będzie się chciał on z Tobą dogadać (oczywiście jednocześnie dbając o zabezpieczenie swoich interesów). Ta zasada obowiązuje nadal, gdy twój dług został przejęty przez firmę windykacyjną. Jest już normalną praktyką, iż pierwszym krokiem na drodze odzyskiwania długu jest zaproponowanie ugody, czyli chociażby rozłożenie spłaty zobowiązania na raty.

W razie, gdy pętla długów zacisnęła się już na tyle mocno, iż nie jesteś w stanie z niej wybrnąć i nie pomoże Ci nawet restrukturyzacja długu, pozostaje jeszcze jedna możliwość – upadłość konsumencka. Pojawiła się ona w Polskim prawie w 2009 roku i daje szansę na częściowe umorzenie zobowiązań. Jednak wniosek o upadłość musi być poparty dobrymi argumentami – musisz wykazać, że kłopoty finansowe nie wynikają z twojej złej woli, ani z braku rozwagi. Inaczej nie masz co liczyć na to, iż sąd rozpatrzy to pozytywnie.